洛杉磯野火造成的房屋損失加速「未來難以投保」的到來

(SeaPRwire) –   早在本週毀滅性野火席捲洛杉磯太平洋帕利塞德斯社區，摧毀房屋並造成疏散之前，保險公司就已擔心該社區的許多房屋。由於帕利塞德斯地處灌木叢生的聖莫尼卡山脈附近，且房屋價值高昂，因此在不讓公司虧損的情況下，以可接受的費率投保房屋風險過高。包括State Farm在內的保險公司（State Farm於2024年7月停止在太平洋帕利塞德斯提供服務）拒絕提供新的保險計劃或續保舊計劃。

因此，許多房屋所有者被迫向該州最後的保險公司——加州公平保險要求計劃 (CA FAIR Plan)——投保，該計劃在2024年9月90272太平洋帕利塞德斯郵政編碼地區的保單數量增加了85%，高於2023年。FAIR計劃承保房屋火災保險，但保費高於傳統房屋保險，且住宅物業的賠償金額最高僅限於300萬美元。 

與其他33個擁有此類系統的州的許多最後保險公司一樣，加州公平保險計劃 (CA FAIR Plan) 正在因氣候變化加劇的自然災害而承受巨大壓力。「我擔心，如果再經歷一個嚴峻的火災季節，我們就會面臨完全破產的風險，」當時的加州眾議員吉姆·伍德在一次聽證會上表示，在該聽證會上，CA公平保險計劃總裁維多利亞·羅奇解釋說，該計劃只有2億美元的現金儲備，但在該州的風險敞口卻高達4500億美元。

那個嚴峻的火災季節現在來了。隨著洛杉磯縣各地的大火肆虐，至少燒毀了28,000英畝土地，Accuweather的分析師估計損失可能高達數十億美元。這對在加州經營的數百家保險公司來說是一個打擊，但對該州最後的保險公司來說是一個特殊的挑戰。而它的困境凸顯了加州和全國房屋保險市場的不穩定性。由於火災、洪水、對流風暴、颶風和其他自然災害的風險增加，保險公司向某些人提供保險計劃在經濟上是不可行的。根據一份報告，2023年，有18個州的保險公司在房屋保險方面虧損，比五年前的12個州增加了6個州。

根據加州前保險專員、現任加州大學伯克利法學院氣候風險倡議主任戴夫·瓊斯表示，大約相同數量的州都出現了房屋保險價格上漲和保險續保減少的情況。「從長遠來看，我們做得不夠來應對根本原因，那就是化石燃料和溫室氣體排放，因此我們將繼續看到美國各地保險供應不足的現象，」瓊斯說。「我們正在穩步走向這個國家無法投保的未來。」 

隨著保險公司放棄保單持有人，房屋所有者轉向最後的保險公司——在美國東南部，它們通常被稱為海灘和風暴計劃——而這些公司也無法負擔他們的保險費用。然而，更多州正在制定這些計劃，以支持私人財產保險市場。根據AM Best（一家評級保險公司財務實力的公司）的數據，在全國範圍內，FAIR計劃的保單數量在2018年至2023年間幾乎翻了一番，增至270萬份。僅加州公平保險計劃的風險敞口在過去六年中就增長了九倍。 

「最後的計劃，」費城天普大學風險管理和保險教授本傑明·科利爾說，「正在成為該州事實上的保險。」 

加州公平保險計劃的命運影響著美國人口最多的州的每個人。如果它沒有足夠的資金來支付索賠，該州的每位保單持有人最終都將支付更多費用。保險公司負責支付加州前10億美元的索賠，但之後責任將轉嫁到該州的每位保險保單持有人身上——他們將承擔額外的評估費用。本質上，每個人都必須支付費用來賠償那些房屋位於高風險地區的人們。 

佛羅里達州就是一個例子：當該州經營的最後保險公司Citizens無法支付索賠時，保單持有人必須支付這筆費用，這在2022年颶風伊恩襲擊卡納維拉爾角附近的大西洋沿岸，造成1130億美元的損失後，累計達到了每個家庭數百美元的「額外評估費用」。

FAIR計劃的運作方式「實際上是更廣泛的保險市場失敗的一個症狀，」阿巴拉契亞州立大學布蘭特利風險和保險中心董事總經理戴維·馬萊特說。「這是一個糟糕的制度。」

科利爾（天普大學教授）表示，從某種程度上來說，讓某些人因價格高昂而無法購買保險，並不得不求助於比普通保險更昂貴且承保範圍更小的FAIR計劃是有好處的。保險市場是指示人們應該和不應該居住的地方的一種方式；更昂貴的計劃可能有助於將人們引導到低風險地區。但隨著保險計算在更廣闊的國家地區變得不可行，FAIR計劃將不是一個可行的解決方案。「我們需要徹底重新思考房屋保險的運作方式以及它的承保範圍，」科利爾說。 

瓊斯（前保險專員）表示，一個可能的解決方案是聯邦政府為FAIR計劃提供再保險，基本上是在它們沒有足夠資金支付索賠時為它們提供支持。這也有助於FAIR計劃節省從私人市場購買保險的費用。瓊斯還建議建立一個類似於《平價醫療法案》的房屋保險市場，政府可以在其中為購買保險的低收入或中等收入家庭提供補貼。 

專家表示，行不通的是繼續沿用現有制度，並希望氣候風險會自行消失。「保險公司不是魔術師，」瓊斯說。「氣候變化正在增加損失的風險，保險公司無法揮舞魔杖讓它們消失。」